مبلغ التحمل في تأمين السيارات بالبحرين: متى تدفعه وكم؟

مبلغ التحمل في تأمين السيارات هو الجزء الذي قد تدفعه بنفسك من مطالبة مؤهلة عن أضرار مركبتك. وتغطي شركة التأمين ما يزيد عليه من تكلفة الإصلاح أو التسوية، وفقاً للوثيقة.

ويحدد الإطار الموحد للفقد والتلف في البحرين شرائح التحمل الإلزامي للمركبات الخاصة، ويبيّن الحالات التي يُطبَّق فيها تحمل إضافي. كما قد يضيف عرض السعر تحملاً اختيارياً أو ملاحق — ولذلك فإن هذا الرقم عند الدفع لا يقل أهمية عن القسط نفسه.

التحمل الإلزامي المنشور

أنواع التحمل الثلاثة التي قد تراها

التحمل الإلزامي

المبلغ الأساسي الذي يُطبَّق بموجب الوثيقة على مطالبة أضرار ذاتية مشمولة في الظروف المحددة. ولا يكون اختيارياً عادةً.

التحمل الإضافي

قد يُطبَّق مبلغ إضافي بسبب سائق أو واقعة معينة. فبموجب الإطار المنشور، يمكن تطبيق تحمل إضافي يتراوح بين 50 و200 دينار بحسب قيمة المركبة إذا وقع الحادث المسؤول عنه أثناء قيادة:

• شخص عمره 21 سنة أو أقل، أو
• شخص لم تمضِ سنة على حصوله على رخصة قيادة معترف بها من الإدارة العامة للمرور.

كما يحدد الإطار تحملاً قدره 100 دينار للحادث المقيّد ضد مجهول. أما الزجاج الأمامي فمغطى حتى 300 دينار بعد التحمل الإلزامي المطبَّق.

التحمل الاختياري

تسمح بعض المنتجات بقبول تحمل أعلى مقابل خفض القسط. وقد يناسب ذلك سائقاً يستطيع دفع مبلغ أكبر بسهولة بعد المطالبة، لكنه صفقة ضعيفة إذا كان التوفير السنوي بسيطاً أو كان التحمل سيؤخر الإصلاح.

كيف تتراكم مبالغ التحمل؟

قد يُطبَّق التحمل الإضافي أو الاختياري فوق المبلغ الإلزامي إذا نصت الوثيقة على ذلك. ولا تفترض أن أكبر رقم يحل محل الأرقام الأخرى.

اسأل قبل الشراء سؤالاً واضحاً واحداً: إذا تسببت هذه السيارة بحادث أثناء قيادة هذا الشخص، فما إجمالي مبلغ التحمل المستحق في هذا العرض؟

متى يُطبَّق التحمل؟

• تسببت بحادث مشمول ولديك تأمين شامل. يُطبَّق التحمل الإلزامي عادةً على الإصلاح المؤهل، وقد يُضاف تحمل اختياري أو إضافي.
• تسبب بالحادث سائق عمره 21 سنة أو أقل. قد يُطبَّق تحمل السائق الصغير فوق المبلغ الإلزامي، بحسب الوثيقة وقيمة المركبة.
• قُيّد الحادث ضد مجهول. يحدد الإطار المنشور تحملاً قدره 100 دينار. استخدم التقرير الرسمي، ولا تصف الحادث وصفاً غير صحيح لتجنب مبلغ ما.
• كان السائق الآخر مسؤولاً. لا يستحق التحمل تلقائياً. فالسجل الرسمي ومسار المطالبة والاسترداد والوثيقة هي التي تحدد ذلك.
• لديك طرف ثالث فقط. لا يوجد إصلاح أضرار ذاتية يُخصم منه التحمل — فالمشكلة أن سيارتك خارج التغطية الأساسية أصلاً.

التحمل يختلف عن الاستهلاك

التحمل مبلغ تساهم به في المطالبة المشمولة. أما الاستهلاك فهو تخفيض قد يُطبَّق على قيمة القطع أو المركبة أو التسوية وفق قواعد الوثيقة. ولذلك قد تواجه مبلغ تحمل، و مساهمة منفصلة بسبب استهلاك القطع، و بنداً غير مغطى أو فرق ترقية.

واطلب تفصيلاً للإصلاح أو التسوية إذا كان المبلغ المطلوب أعلى من التحمل الظاهر في جدولك.

هل تختار تحملاً اختيارياً أعلى؟

قارن مقدار خفض القسط بالمبلغ الإضافي المعرَّض للخطر. فقبول تحمل اختياري إضافي قدره 100 دينار مقابل توفير سنوي بسيط قد يحتاج إلى عدة سنوات بلا مطالبة حتى يعوّض الفرق. ولا تختره إلا إذا كنت تستطيع دفعه فوراً بعد الحادث، وكان خفض القسط ذا معنى، وعرفت ما إذا كان يُضاف إلى مبالغ أخرى، وكان عقد التمويل يسمح به.

ماذا تراجع في كل عرض سعر؟

• التحمل الإلزامي وأي تحمل اختياري
• تحمل السائق الصغير أو حديث الرخصة
• تحمل الحادث ضد مجهول
• تحمل الطرق غير المعبدة أو الاستخدام الخاص
• تحمل الزجاج إذا كان منفصلاً
• ما إذا كانت المبالغ تراكمية
• متى يُدفع التحمل ولمن

ولا تعتمد على عبارة «التحمل عادةً 50 ديناراً». فالإجمالي يعتمد على قيمة السيارة والسائق والوثيقة الصادرة لك.